Ung privatekonomi

Att låna är aldrig gratis utan det följer alltid med någon slags ränta. Hur mycket räntan ligger på varierar dock. På kontokrediter varierar det en hel del och de kan vara riktigt dyra. Lönekontokredit är relativt billig i jämförelse. När du har lönekontokredit så kopplar banken det till ditt lönekonto och om du tar ut pengar eller betalar när pengarna på ditt konto är slut utlöses den. Sen när du för lön betalas din kredit automatiskt. En lönekontokredit kan kosta underfär 200-300kr/år oavsett om du använder krediten eller inte. Skaffar du ett kreditkort är det smart att ta ett som funkar på de flesta ställen då behöver man bara eventuella års-, uppläggnings- och aviavgifter för ett konto. De dyraste krediterna är oftast hos postorderkonton som kan ha upp till 30% effektiv ränta

Effektiv ränta
ett jämförpris på krediter, i den ingår månadsränta, uppläggningsavgift, aviavgifter och andra eventuella avgifter. Alla kreditgivare är skyldiga att ge dig information om den effektiva räntan.

Räntefritt
Du har säkert hört talas om ordet räntefritt hos elvaruhus. Där erbjuds man ofta det när man vill delbetala någon vilket är bra om man köpt något dyrare, men det innebär inte för det att det är kostnadsfritt att dela upp din betalning på tillexempel en tv. Man betalar en uppläggningsavgift och en aviavgift varje månad. Du måste vara noga att betala i tid, för annars kan din skuld gå över till kontokredit med hög ränta eller så kan du få en hög straffavgift.

SMS-lån
dessa kan man aldrig varna för mycket för, och de finns överallt vilket gör att de blir väldigt lätt tillgängliga för ungdomar. Dessa lån är de absolut dyraste och kan ha upp emot 700% effektiv ränta! och inte nog med det så kan man ofta betala tillbaka dem väldigt snabbt, ofta inom 30dagar.

Tips!
Har du massa skulder på kreditkort, var smart och försök att väva ihop dem till ett banklån och betala dem på det sättet istället, det blir betydligt billigare.
Tips!

När man är ung behöver man inte egentligen lägga så mycket vikt vid att börja pensionsspara så fort man flyttat hemifrån. Det är så mycket annat man behöver och borde lägga pengar på då, så som möbler, bostad och buffert för oförutsedda utgifter. Sedan får man säkert barn några år därefter och då behöver man lägga en del pengar på det. Så det är ingen fara om man börjar spara någon gång i medelåldern, det går lika bra det och det är säkert först då de flesta får pengar över.

Självklart kan man börja pensionsspara direkt och fördelen är då att man bara behöver lägga undan några hundra i månaden eftersom man kommer spara så länge och pengarna har många år att växa till sig på.

Pensionssparande är ett bundet sparande och du kan inte röra pengarna än hur mycket du skulle behöva dem, om du tillexempel blir arbetslös eller blir sjuk.

Några försäkringar som är viktiga:

Hemförsäkring
Man kan tycka att det är en onödigt grej att ha när man nyss flyttat hemifrån och kanske inte har så jätte värdefulla grejer i sitt hem. Det är inte bara så att du får ersättning för saker som stjäls eller blir förstörda så ger en hemförsäkring:

Rättsskydd
Vilket innebär att om du blir indragen i en rättstvist av något slag så täcker rättsskyddet upp till en viss summa den juridiska hjälpen du behöver.

Ansvarsskydd
Gäller om du råkar förstöra eller skada någon annans egendom.

Överfallsskydd
Om du skulle bli överfallen så täcks kostnader som läkarvård, förlorad inkomst och skulle du bli invalidiserad så får du en engångsumma utbetald för det.

Så en hemförsäkring är betydligt mer än bara en försäkring för saker i ditt hem. Alla försäkringsbolag har olika omfattning på deras hemförsäkring så kolla alltid upp vilken som har den hemförsäkring som passar dina behov bäst. Har du en dyr cykel eller liknande borde du kolla upp om den hör till hemförsäkringen.

Reseskydd
finns ofta med i de flesta försäkringar. Om man reser mycket är det en smart idé att teckna ett utökat reseskydd med en avbeställningsförsäkring som är det betydligt bättre än de avbeställningsskydd resebolagen själva erbjuder.

Allriskförsäkring
ett komplement till hemförsäkringen. Denna kan vara bra att ha om man är lite klumpig och har otur ofta. Denna täcker om du tillexempel av misstag skulle tappa din mobiltelefon i sjön eller liknande. Allriskförsäkringen är ett bra alternativ att ha istället för att ha olika specialförsäkringar till en tv eller en klocka tillexempel.

Olycksfallsförsäkring
om det händer dig någon olycka är den bra att ha. Den täcker då kostnader för läkarvård och blir man invalidiserad får du som ovan också en engångssumma.

Livförsäkring
Har du familj kan detta vara en bra försäkring att ha. Skulle du gå bort får då din man/fru och dina barn en engångssumma.

När man tecknar en försäkring är det viktigt att du har kollat vad de olika försäkringarna innehåller och hur mycket de kostar, jämför så mycket som möjligt.



En sida som kan vara bra att titta på:
www.konsumenternasforsakringsbyra.se

Kläder
Var noga med att kolla tvättanvisningarna på plagget du ska köpa. Följer du inte tvättrådet och klädesplagget blir förstört på något sätt kan du inte gå tillbaka och klaga i buktiken. I många fall klarar kläder med handtvätt att man tvättar dem i tvättmaskin och tänk även på att inte köpa kläder med kemtvätt eftersom det kostar väldigt mycket att lämna in kläder på det.

                                                    

När du ska köpa kläder är det en bra idé att köpa second hand, det blir mer personligt, billigt och miljövänligt. Du kan även sälja dina egna kläder och på så sätt tjäna lite pengar på det. Sälja och köpa secondhand kan du lätt göra över nätet på:
http://www.tradera.com/
http://www.blocket.se/

Mobil
mobilräkningar är en stor anledning till att många ungdomar blir skuldsatta och får betalningsanmärkningar. Inte bara det att räkningarna är farliga utan en annan riskfaktor är alla dessa sms-lån som kommit ut på marknaden som är jätte lätta att ta med skyhög ränta. Även när man köper mobiltelefoner för 1,- och tecknar upp sig på dyra abonnemang. Man ska därför allitd tänka sig för noga vad man går in i för avtal. Kolla alltid vart det finns bäst abonnemang för dig. Ringer du mycket? Smsar du mycket? eller gör du båda? Tänk efter vad du använder din mobil till och använd abonnemang efter det så du slipper massa onödiga kostnader. Att ha ett abonnemang gör ofta att man tappar kontrollen på hur mycket man ringer för, en god idé kan då vara att sätta en spärr på hur mycket man max får ringa för i månaden vilket kallas saldotak. Eller så skiter man helt enkelt i att teckna abonnemang och kör med ett kontantkort så man har bättre koll och inte gör av med pengar man inte har.

                                                            

Internet
Var noga med att kolla upp vad som gäller när du handlar på internet så du inte drar på dig massa onödiga kostnader du inte räknat med från början.
Har du returrätt? Vad ingår i priset? Ingår tull?Porto?Moms?Vad gör jag om varan går sönder?Gäller garantin för en vara jag köpt utomlands i Sverige?
Var även försiktig med var du handlar med hjälp av ditt konto, uppge inte ditt kontonummer till företag du inte känner till så bra. Beställ helst med postförskott eller faktura så du ser att varorna kommer fram och allt stämmer. Betalar du i förväg har du ingen möjlighet till påtryckning om varan tappats bort i posten eller är fel på.
 
http://www.radron.se/

Bil är något som finns i många hushåll. De är både dyr att köpa och dyr att använda. Därför finns det många saker man ska tänka på när man köper och använder en bil.
Hur mycket en bil kostar i inköp varierar kraftig. Faktorer som spelar in är bland annat hur ny/gammal bilen är eller hur stor den är. Nyare bilar har oftare lägre driftkostnad, men har dessvärre störst värde minskning. Man kan tjäna mycket i längden på att köpa en bil med lågdriftkostnad, man kan tjäna ungefär 800kr per år på att ha en bil som drar 5centiliter mindre per mil.

Priset på en bil är alltid förhandlingsbart därför ska man noga kolla upp vart du kan få just den bilen du är intresserad av billigast. Det säger sig självt att det är billigast att köpa kontant eftersom man då slipper räntan. Men lånar du till bilen brukar du oftast få ett lån genom bilfirman du köper den hos som är lite mer förmånligt än hos banken. Det som kan vara negativt med lån genom bilhandlaren är att priset oftast inte går att pruta ned.

När man ska köpa en begagnad bil så varierar priset väldigt mycket, man ska därför vara extra noga att kolla olika ställen då som internet, tidning och bilhandlare så man har koll på vad bilen är värd på marknaden. Att köpa privat blir oftast billigare än att gå till bilhandlare, men det finns även en baksida med det. Baksidan är att konsumentköplagen inte gäller då. Man ska därför vara extra noga med sitt inköp då. Kolla upp bilen ordenligt och testa den, köper du från en bilhandlare ska du kräva att få en varudeklaration.

                                              

Kör billigt, kör mjukt. Att accelerera eller bromsa hastigt drar mycket bensin och ger slitage på bilen.

Försäkring på bilen måste finnas. Det är obligatoriskt för alla att ha en trafikförsäkring på bilen, så det täcker trafikolyckor osv. Sedan kan man teckna hel- och halvförsäkring på bilen och de täcker olika saker hos olika försäkringsbolag. Det är därför viktigt att kolla upp vart du får den billigaste försäkringen och mest för pengarna. Vad en bilförsäkring kostar beror på många olika saker så som vilka som kör bilen, vilket bilmodell man har och hur mycket man använder den. Det är därför viktigt att man fyller i rätt uppgifter hos försäkringsbolaget så att man inte betalar för mycket.

Var noga med att vårda din bil. Det gör att den inte sjunker lika mycket i värde och håller längre helt enkelt. Du sparar även en massa pengar på att vårda den själv istället för att ta den till verkstäder. Det är ofta dyrt på verkstäder och kan ofta ta längre tid att få den fixad än vad man trott från början.

Självklart ska man helst transportera sig med kollektivtrafik eftersom det är det billigaste och mest miljövänliga alternativet. Ett annat bra alternativ är att gå med i en bilpool. En bilpool är när flera människor går ihop och köper en bil och betalar för alla kostnader runt den. Bilpooler finns oftast knutna till hyresvärdar och bostadsrättsföreningar.

Några bra hemsidor:
www.bilar.konsumentverket.se
www.konsumenternasforsakringsbyra.se
www.kvb.nu

Det finns många olika kostnader i ett hushåll man ofta inte tänker på. Helst när man nyss flyttat hemifrån, allt det där som bara fanns där när mamma och pappa betalade.

Ett hushåll innehåller dessa olika kostnader:

Livsmedel
Kostnaden för livsmedel beräknas av fyra veckors näringsberäknad matsedel där det är vanliga maträtter som innehåller både råvaror och halvfabrikat. I livsmedelskostnaderna ingår även lättöl, och dessutom lite godis, dricka och snacks. Beräkningen för kostnaderna är för låg fysisk aktivitet, har man en högre fysisk aktivitet får man plussa på lite samt om man är ensamstående eftersom det blir mindre förpackningar och mer spill.

Kläder och skor
under denna kategori går även kemtvätt, skoreparationer och olika klädtillbehör som klocka, väska och paraply.

Fritid
här ingår bland annat leksaker, cd-skivor, böcker, skidor, cykel och föreningsavgift.

Hygien
Till hygien kostnader hör tillexempel tvål, blöjor och hårklippning.

Förbrukningsvaror
här räknar man in bland annat tvätt- och rengöringsmedel och toalett- och hushållspapper

Hemutrustning
här en en ganska bred kategori som många kostnader går under så som möbler, husgeråd, tv och dator. Sådant som slits ut och måste ersättas. Frys, disk- och tvättmaskin ingår dock inte. Media, fast telefoni och internet, även brev, kort och frimärken räknas hit.

Hemförsäkring
Den kostar lite olika beroende på vart man bor någonstans. Över 200 000 invånare räknas som storstad, 50 000-200 000 räknas som mellanstor stad och mindre än 50 000 räknas som mindre tätort.

El

För att få se exakta uppgifter på vad kostnader för dessa ovanstående hushållskategorier ligger på kan man lätt gå in på konsumentverkets hemsida http://www.konsumentverket.se där man kan få hjälp att se vad man lägger för mycket respektive för lite pengar på, samt hjälp att lägga upp en rimlig budget. Konsumentverkets siffror är inte miniminivå men inte heller lyx, utan ett genomsnitt som baseras på det dem räknat ut som skäliga levnadskostnader för hushåll av olika storlek. Konsumentverket har mycket bra statistik man kan använda.

Sparkonto är det tryggaste sättet att spara på. Här får du ränta på dina pengar och ett sparkonto kan man skaffa hos banker eller andra företag som erbjuder spartjänster. När man börjar spara i ett sparkonto är det bra om man letar reda på ett sparkonto som ger så hög ränta som möjligt. Bestämt dig sedan för hur mycket du planerar att spara i månaden och fixa sedan en stående överföring från ditt bankkonto till ditt sparkonto varje månad. Det kan man lätt göra själv med sin internetbank eller så kan man be bankpersonalen ordna det.

Något som är otroligt viktigt att kolla upp är att banken eller företaget omfattas av den statliga insättningsgarantin, vilket innebär att man får tillbaka dina pengar av staten om banken eller företaget skulle gå i konkurs. För att kolla om banken eller företaget omfattas av insättningsgarantin kan man gå in på sidan: http://www.insattningsgarantin.se

För att kolla vart man får den bästa räntan kan man gå in på sidan http://www.konsumenternas.se undersök även reglerna för kontot. Har ett konto hög ränta kanske man inte kan ta ut pengar så ofta som man kanske vill utan att betala en avgift för det.

Man kan ju ibland tycka att man ska leva här och nu. Många lever efter principen att pengarna inte kommer till någon nytta på banken och att man kan vara död imorgon osv. Det kan i och för sig också vara sant. Men det kan alltid vara skönt att ha någon slags ekonomisk trygghet med lite sparade pengar bakom sig. Att kunna ta den där utlandsresan när man känner för det eller köpa den där snygga jackan, ja listan kan göras lång på allt man kan spendera pengar på.

Det kan även vara bra att spara för att kunna låna i framtiden. När man vill låna till något som kostar lite mer så som ett hus eller en lägenhet. Då kan det vara till din fördel om du har ett sparkonto med pengar på i banken du vill ansöka om lån hos. För då ser banken att du är en människa som kan spara och lägga undan lite pengar varje månad, de ser att du kan komma att klara av att betala tillbaka lånet.

Det finns tre bra sätt att spara genom:

Fonder (läs mer om det under rubriken fonder)
Aktier (läs mer om det under rubriken aktier)
Sparkonto (läs mer om det under rubiken sparkonto)

                                                         

Vad är en fond?
Man kan säga att det är en samlig av olika värdepapper. Det kan vara värdepapper som ger ränta eller så kan det vara aktier. Fonden brukar skötas av ett företag som väljer ut vilka värdepapper som ska ingå. Sparar man i en fond äger man en liten del av fonden, kan jämföras som när man äger aktier i ett aktiebolag. Vinsten du gör i en fond kallas avkastning. Man får oftast högre avkastning av en fond än av ett sparkonto. I fonder kan dina pengar både öka och minska. Man bör spara i fonder på lång sikt. Går värdet på fonden upp så ökar även din andel i värde. Sparar man i en aktiefond kan värdet både stiga snabbt och sjunka snabbt om börsen går upp respektive ned.

Fonder har olika grader av risker. Fonderna har därför olika chanser till avkastning, men det innebär även olika risker för förlust. Här följer tre typer av fonder:

Aktiefond somjag tagit upp tidigare är en fond med bara aktier och är en fond med störst chans till avkastning, men även störst risk för förlust. Aktiefonder passar bäst att spara i på längre sikt så som 5-7år.

Kort Räntefond är en fond med bara värdepapper som ger ränta. Här har man inte samma chanser till avkastning som i en aktiefond, och heller inte samma risk på förlust i en aktiefond. Räntefonden är därför lika säker som ett sparkonto.

Blandfond är en blandning av aktiefond och räntefond kan man säga. I den finns både aktier och värdepapper med ränta. Chansen till avkastning är större i en blandfond än räntefond, men mindre i en aktiefond. Det finns även risk för förlust, men betydligt mindre än i en aktiefond.

Vad är en aktie för något?
Det är en andel av ett företag. Man köper alltså en liten del av ett företag när man köper en aktie. Man kan både gå i stor vinst samtidigt som man kan gå i stor förlust, allt hänger på hur bra det går för aktiebolaget man har aktier i. Det är alltså en väldigt riskabel sparform och man bör gärna ha goda kunskaper när man ska köpa och sälja aktier.

Vad kostar det med aktier?
Själva aktien kostar ju självklart en viss summa när du köper den. Förutom priset för aktien måste man betala courtage, en avgift du måste betala till banken eller fondmissonären. Denna summa kan variera, därför är det lönt att jämföra mellan olika banker och fondmissionärer.

Vad är det som styr hur mycket en aktie kostar?
Aktiens pris kallas aktiekurs. Det som styr aktiekursen är hur många aktier det finns och hur attraktiva dem är att köpa. Om det är fler som vill köpa än sälja en viss aktie så går kursen upp och är det fler som vill sälja än köpa så går kursen ned. I det stora hela är det företagets utveckling som styr hur attraktiv en viss aktie är. Går det bra för företaget eller om man tror på att företaget kan ha en bra utveckling så är det många som vill köpa aktien. Går det dålig och man ser en dålig framtid hos företaget så vill man sälja iväg den.

Hur tjänar man pengar på aktier?
Man kan tjäna pengar på två sätt när det gäller aktier. Om det gått bra för företaget man har aktier i under året och de gått med vinst kan företaget ibland dela ut en vinst till aktieägarna detta kallas för årlig utdelning.
Det andra sättet är att sälja iväg sina aktier, får man mer pengar för aktien än vad man köpte den för gör man en vinst, denna vinst kallas för avkastning.

Vad finns för risker med aktier?
Den största risken är att företaget du har aktier i skulle gå i konkurs, då blir dina aktiver helt värdelösa. Men du blir aldrig skyldig något för bolagets skulder. Den vanligaste risken är dock att aktiekursen går ned på grund av att företaget går dåligt eller andra aktieägare säljer iväg sina aktier eftersom de inte tror på företagets framtid. Om man säljer sina aktier i sådana lägen så går man i förlust eftersom aktien är värd betydligt mindre än det man köpte dem för.

Hur gör man för att börja sälja och köpa aktier?
Man behöver ett VP-konto(Värdepapperskonto), ett sådant kan du öppna i en bank eller hos en fondmissionär(ett företag som är specialiserade på handel med aktier). På ett VP-konto kan du lätt få en översikt på vilka aktier du äger, har man dessutom en internetbank eller ett internetkonto kan man lätt sälja och köpa aktier över internet där.

Grejer att tänka på:
-Försök sprida dina aktier lite och satsa inte alla dina pengar i ett och samma företag. Satsa i olika brancher och företag istället
-Köp bara aktier hos företag du tror kommer ha en ljus framtid
-Ha bra koll på dina aktier så du vet vad som händer, om det går bra eller dåligt
-Lägg inte ner mer pengar än du har råd att förlora, aktiesparande är som sagt ett riskabelt sparande där aktien kan bli helt värdelös
-Tänk på att försöka spara på andra sätt än i bara aktier. Det kan vara en bra idé med ett sparkonto eller en fond
-Blir du osäker på vilket företag du vill köpa aktier i så överväg att spara i en aktiefond istället

Vad händer när man inte betalar en räkning?

I de flesta fall får man hem en påminnelse och en påminnelseavgift av den du är skyldig pengar, men inte alltid eftersom den du är skyldig pengar inte är tvungen att skicka en påminnelse. Du måste därför själv hålla reda på vad som ska betalas och när. Detta är mycket viktigt, betalar du inte när du fått en påminelse finns en stor risk för att du får hem ett inkassokrav med fler avgifter och att skulden går vidare till Kronofogden där man hamnar i deras register och får ännu mer avgifter. Man kan dessutom få en betalningsanmärkning som kan finnas kvar i registren i upp till 3år, detta vill man verkligen inte ha eftersom det kan innebära en rad svårigheter, så som att skaffa ett enkelt telefonabonnemang, hyra en lägenhet eller att ta ett lån tillexempel.

Här följer ett exempel hur onödigt dyrt det kan bli om du hoppar över att betala en telefonräkning:

Räkningens kostnad               300kr
Påminnelseavgift                     50kr
Inkassokrav                              160kr
Dröjsmålsränta                        30kr
Betalningsföreläggande        300kr
Kostnader för utfört arbete  340kr
Kostnader för indrivning        1000kr

Totalt                                           2180kr

Alltså på en räkning som var 300kr har då plötsligt höjts till 2180kr. Det är en ökning på 1880kr! Man ska alltid tänka på att bara för att man låter bli att betala räkningen försvinner den inte. Har du ingen möjlighet att betala räkningen ska du alltid försöka kontakta den du är skyldig pengar och berätta det så ni kan lösa det på ett bättre sätt. Antingen att du får betala senare eller någon slags avbetalningsplan. För det finns inget positivt med att bara strunta i att betala och blunda för skulden, den växer sig bara större och kan få tråkiga konsekvenser med betalningsanmärkningar i framtiden. Tänk på att tre år är en väldigt lång tid och det kan hända mycket saker i ditt liv, helst som ung. Man vill ju leva ett fritt liv med så mycket möjligheter som möjligt och en betalningsanmärkning kan hindra dig från mycket.

Anser du att räkningen är felaktig ska du inte heller bara låta bli att betala utan ta även i de fallet kontakt med den som skickat räkningen och lös det. Räkningen försvinner som sagt inte för att du låter bli att betala den. Vill du ha råd om vilka rättigheter du har som konsument kan du alltid vända dig till konsumentvägledaren i din kommun för frågor.

                                         
  

Hur betalar man egentligen räkningar? För många är det svårt att riktigt förstå hur man gör och vissa "vågar" inte ens prova. Många ungdomar kan ha olika problem med att betala räkningar av många olika anledningar helt enkelt.

När man flyttar hemifrån kommer man garanterat få hem fler än en räkning. På räkningen står alltid vilket belopp du ska betala, vart du ska betala det och datumet som räkningen senast ska vara betald, detta datum kallas förfallodatum. Står inget förfallodatum brukar det i regel vara 30 dagar som gäller.

På räkningen står det som sagt alltid vart du ska betala och det följer oftast med ett inbetalningskort som kallas för avi.  
På avin står det ett kontonummer till den du ska betala, kontonummret kallas med andra ord för gironummer. Det finns två typer av gironummer: plusgiro och bankgiro.

Olika sätt att betala:

Internet
Du kan genom att logga in på din intetnetbank betala räkningar. Du fyller själv i uppgifterna som behövs för att uföra betalningen. Du skriver vilket plus- eller bankgiro det ska betalas och vilket belopp som ska betalas. Man måste även skriva in ett så kallat OCR-nummer som är ett nummer som visar på att det är just du som betalat. Ibland kan det vara lite luddigt vad som är OCR-numret, men står det inte tydligt så är det oftast numret längst ner till vänster på avin som börjar och slutar med tecknet "#". Det är du själv som ansvarar för att alla siffror blir rätt. Blir OCR-numret fel ser dem inte att just du betalat och blir plus- eller bankgirot  fel så kan de komma in på fel konto.



Autogiro
Detta innebär att det blir en automatisk betalning från ditt konto. Om du tillexempel vet av dig att du har en telefonräkning som ska betalas varje månad till ett och samma företag så är det smart att göra en stående överföring varje månad. Du slipper då sitta och skriva in OCR-nummer, bankgiro osv. utan behöver bara se till att det finns pengar på ditt konto. Finns det inte pengar riskerar du att hamna på minus och övertrassera ditt konto och det kan då kosta dig pengar genom en straffavgift.

Eget giro
Man kan betala med bank- och plusgiro även om man inte har någon internetbank. Detta kallas för giro och detta beställer du hos banken där du har ditt bankkonto. För att betala dina räkningar stoppar du ned dem i i särskilt kuvert och skickar till banken, där de tar ut pengar från ditt bankkonto och betalar dina räkningar. Oftast måste man betala en serviceavgift för denna tjänst.

Bankkontor
Du kan även betala din räkning hos ditt bankkontor eller genom Svensk Kassaservice. Man tar då med räkningen och pengar att betala räkningen med. Detta sätt är det dyraste eftersom de flesta banker tar ut en rätt hög avgift  för varje räkning du betalar.